Legea insolventei persoanelor fizice (falimentul personal) a fost adoptata in Camera Deputatilor, for decizional, insa cum arata un astfel de act normativ in alte tari?Sa luam exemplul Irlandei, care a adoptat-o in 2012 si i-a adus modificari in decembrie 2013.

In aceasta tara, falimentul personal reprezinta “o solutionare a problemei datoriilor unei persoane care nu isi poate achita restantele integral sau partial”. Exista doua moduri in care poti ajunge in aceasta situatie: iti poti declara singur falimentul sau creditorii pot depune o petitie.

Este important de stiut ca, odata ce falimentul personal a fost declarat, o institutie specializata (Official Assignee in Bankruptcy) ia in primire bunurile tale si are dreptul de a le vinde sau de a le distribui catre creditori. Din acel moment, ea reprezinta intermediarul intre creditor si debitor.

Ce e bine de stiut

– Daca vrei sa iti declari falimentul personal in Irlanda, trebuie sa stii ca procesul nu este gratuit. Doritorii trebuie sa achite 650 de euro in avans.

– Odata ce ai declarat falimentul personal, toate bunurile eligibile sunt vandute, iar banii sunt folositi pentru achitarea datoriilor.

– Totusi, e permis sa ramai cu bunuri in valoare de maximum 6.000 de euro, precum mobila, haine si alte lucruri de care au nevoie cei ce locuiesc cu tine sau se afla in grija ta.

– Poate fi pusa poprire pe salarii sau pensii in beneficiul creditorilor.

– Bunurile pe care le dobandesti dupa ce ai declarat falimentul (cum ar fi o mostenire) pot fi si ele “exploatate” pentru achitarea datoriilor, insa depinde de la caz la caz.

– Casa familiei, chiar daca exista mai multi proprietari, poate fi vanduta doar cu ordin judecatoresc.

– Iesirea din falimentul personal se poate face dupa cel putin trei ani.

– Persoana indatorata trebuie sa faca incercari serioase pentru a-si rezolva problemele financiare.

Care sunt alternativele

Falimentul personal este ultima solutie pentru cei care au datorii, astfel ca mai exista si alte instrumente care ofera sprijin celor aflati intr-o situatie dificila.

Debt Relief Notice

– destinat pentru cei cu venituri foarte mici, care au bunuri cu valoare neglijabila;
– procesul presupune stergerea datoriei daca nu exista perspective ca situatia financiara a persoanei sa se imbunatateasca in urmatorii trei ani;
– datoria maxima: 20.000 de euro.

Debt Settlement Agreement

– destinat celor care nu isi pot plati datoriile in urmatorii cinci ani;
– nu e o suma-limita, insa exista doar anumite restante care intra sub incidenta acestui instrument, anume overdraft-urile, cardurile de credit, facturile la utilitati, imprumuturile de la banci;
– poti sa aplici o singura data in viata pentru DSA.

La ce trebuie sa renunti

In Irlanda, incepand cu decembrie 2013, odata cu schimbarea legii, s-a stipulat faptul ca cei care intra in faliment personal trebuie sa renunte la anumite beneficii, cum ar fi masinile personale, asigurarile private de sanatate si vacantele.

De asemenea, bugetul zilnic pentru hrana ar fi de cel mult 8 euro, iar cheltuielile destinate activitatilor sociale vor fi limitate la 29 de euro pe saptamana si nu vor include facilitati precum abonamente de televiziune prin cablu.

Fara masina si TV prin cablu, mancare de 8 euro pe zi – falimentul personal in Irlanda

In Franta, sunt exceptate bunurile lipsite de valoare, bunurile mobile strict necesare traiului debitorului si familiei sale, precum si bunurile necesare exercitarii activitatii profesionale a debitorului. Legea nu stabileste veniturile excluse de la urmarire. Debitorul beneficiaza, pana la aprobarea masurilor aferente tratamentului datoriilor debitorului, dar in niciun caz mai mult de 2 ani de la data deschiderii procedurii, de suspendarea oricaror dobanzi si penalitati de intarziere calculate asupra sumelor datorate.Cum e la nemti fata de Romania, vedeti dupa zambet…..

—————————————————————————————————————————————-

…..aflat in continuu faliment personal, un tigan vine din padure cu o caruta de lemne furate. Padurarul, care il urmarea de multa vreme, ii iese in cale si-l intreaba:
– Ba’, tigane, ce faci cu lemnele? Unde le duci, ma’?
– Apai, ce sa fac?!?… Le duc acasa, sa le dau la iepuri!
– Da’ ce, ma’, iepurii tai mananca lemne?!?…
– Pai, ce mananca, mananca!… Ce nu mananca, le bag pe foc!..

——————————————————————————————————————————————-

Pe de alta parte, in Germania sunt exceptate bunurile care formeaza si sunt utilizate in gospodaria normala a debitorului, cu exceptia situatiei in care vanzarea acestora ar genera in mod evident venituri disproportionat de mari fata de valoarea acestora (imbracaminte, bunuri gospodaresti, alimente, un numar limitat de animale mici, carti, registre si acte etc.).

Sunt expres prevazute ca venituri insesizabile: venituri sub 930 euro/luna (daca debitorul are datorii de intretinere catre alte persoane, pragul este mai mare) ; jumatate din veniturile rezultate din ore de munca suplimentare; alte beneficii in legatura cu relatiile de munca (bonusuri de sarbatori, pentru casatorie sau nasterea copilului etc.) ; pensiile pentru vatamari corporale sau boli etc. Comunitatea de bunuri a sotilor este exclusa de la masa credala numai daca ambii soti administreaza asemenea comunitate de bunuri.

Lacune si beneficii ale legii din Romania

Pe scurt, legea din tara noastra prevede ca un debitor care nu isi mai poate achita datoriile sa poata fi “ajutat” cu un plan de rambursare pe cinci ani sub supravegherea unei comisii de insolventa. N-ai cum sa platesti ratele, te ajuta statul: Lacune si beneficii ale legii insolventei persoanelor fizice.

Dar care sunt avantajele si lacunele legii din Romania.

Beneficiile

– Se acorda o a doua sansa datornicilor de buna credinta, oferindu-le protectie in fata creditorilor. Executarile silite vor fi suspendate, iar penalitatile nu vor mai putea fi calculate, timp in care persoana in cauza poate propune esalonarea datoriilor pe baza unui plan de redresare si chiar o reducere a acestora, in anumite limite.

– In cazul in care implementarea unui plan de redresare nu va fi posibila, lichidarea activelor persoanei in insolventa se poate face in anumite limite.

– Legea incearca sa impiedice aruncarea in strada a rau-platnicilor de buna-credinta.

Lacunele

– Dupa modelul Irlandei, se va crea o Comisie de Insolventa, cu o componenta complexa, dar aceasta nu va avea un reprezentant al creditorilor.

– In unele cazuri, Comisia de insolventa actioneaza ca o instanta in sine, fara a da persoanei in insolventa posibilitatea de a contesta masura la judecatorie.

– Se creeaza un tratament discretionar intre avocatii si notarii care trebuie sa-si exprime disponibilitatea pentru a fi inclusi pe lista speciala a administratorilor judiciari, si practicienii in insolventa ori executorii judecatoresti cu vechime mai mare de 5 ani, care vor fi inclusi automat.

– Legea impune lichidatorilor o serie de atributii, fara ca acestea sa fie detaliate in vreun fel.